Assurances : construire son propre filet de sécurité en tant que starter

On entend souvent que l’entrepreneuriat, c’est prendre des risques. En tant qu’entrepreneur débutant, vous l’aurez bien compris, il y a une part de vérité là-dedans. Heureusement, il existe plusieurs moyens de se prémunir contre les revers de la vie et de se construire un avenir solide.  

Sur cette page, vous trouverez des informations sur les différents types d’assurance que vous pouvez souscrire pour constituer votre propre filet de sécurité en tant que starter. Attention : certaines assurances sont obligatoires ! 

• Pension complémentaire libre pour indépendants (PCLI)
• Assurance hospitalisation
• Engagement individuel de pension (EIP)
• Responsabilité civile

En tant qu’indépendant, vous pouvez compléter votre pension légale avec une PCLI, avec ou sans EIP ou CPTI. 

Grâce aux cotisations sociales que vous payez chaque trimestre, vous vous constituez votre pension légale. Cette pension ne vous permettra toutefois pas de maintenir votre niveau de vie actuel. Il est donc préférable de souscrire dès le départ à une PCLI (pension complémentaire libre pour indépendants).  

La PCLI est principalement destinée aux indépendants à titre principal. Qu’en est-il si vous avez un autre statut social ?  

• Vous êtes indépendant à titre complémentaire ? Vous ne pouvez souscrire de PCLI que si vous payez des cotisations sociales égales à la cotisation minimale d’un indépendant à titre principal.  
• Vous êtes conjoint aidant ? Dans la plupart des cas, vous pouvez également souscrire une PCLI. Contactez un collaborateur d’Acerta pour qu’il étudie avec vous les différentes options.  

Chez Acerta, vous avez le choix entre deux formules :  

• une convention de pension ordinaire ; ou 
• une convention de pension sociale. 

La différence ? C’est simple : une PCLIS (PCLI sociale) vous assure également contre l’incapacité de travail et l’invalidité, ainsi qu’en cas de maternité. 

Si vous souhaitez souscrire la PCLI ou la PCLIS d’Acerta, vous devrez également vous affilier à Acerta Caisse d’assurances sociales.  

• J’ai une société : je complète ma PCLI(S) avec un EIP  
• J’ai une entreprise unipersonnelle : je complète ma PCLI(S) avec une CPTI 

L’EIP constitue un complément de pension intéressant pour les indépendants travaillant en société. Il est flexible et avantageux sur le plan fiscal. De fait, c’est vous qui décidez de la manière dont votre entreprise remplit votre EIP.  

Voici les principaux avantages de l’EIP :  

• vous vous constituez une pension ; 
• vous optimisez votre fiscalité (par la déductibilité dans l’impôt des sociétés) ;  
• vous vous protégez en cas d’incapacité de travail et de décès.  

L’EIP vous semble intéressant ? Vérifiez si vous répondez aux conditions :  

• vous travaillez en société ; 
• vous êtes dirigeant d’entreprise, occupez un poste de cadre (supérieur) ou exercez une profession libérale ; et 
• vous travaillez en tant qu’indépendant à titre principal.  

Autre atout : lorsque vous percevez le montant à la pension, vous n’êtes imposé qu’une seule fois sur le capital au taux avantageux.  

Notre conseil ? Nous vous recommandons de souscrire d’abord une PCLI ou une PCLIS, puis de la compléter avec un EIP.  

Alors que l’EIP est réservé aux sociétés, la CPTI offre une solution similaire aux entreprises unipersonnelles pour leur permettre de compléter leur PCLI(S). En outre, les conjoints aidants et les indépendants-aidants peuvent également souscrire une CPTI.  

Quelles sont les conditions à respecter ? Elles sont assez simples :  

• vous êtes indépendant à titre principal ou vous exercez une activité complémentaire depuis 3 ans et vous payez au moins les cotisations sociales minimales d’une activité principale ; 

• vous avez une entreprise unipersonnelle, ou vous êtes conjoint aidant ou indépendant-aidant (à titre principal). 

Les avantages de la CPTI sont clairs :  

• un rendement garanti sur vos cotisations ; 
• un allègement fiscal pouvant aller jusqu’à 30 % (à condition que le montant total accumulé pour votre pension reste inférieur à 80 % de vos revenus) ; et 
• la possibilité d’intégrer des garanties supplémentaires à votre police, telles que le revenu garanti et la couverture décès. 

Et cerise sur le gâteau : l’impôt final sur votre capital pension n’est que de 10 %. 

Notre conseil ? Une PCLIS offre plus de possibilités d’optimisation fiscale qu’une CPTI. N’hésitez donc pas à vous adresser aux collaborateurs d’Acerta pour savoir comment maximiser vos avantages fiscaux.  

Tout n’est pas rose au pays des entrepreneurs. Grâce à ces assurances, vous vous protégez et vous protégez votre famille au cas où les choses tourneraient mal.  

Assurance hospitalisation 

Dès que vous payez des cotisations sociales, votre mutuelle intervient dans le remboursement des frais médicaux. Grâce à une assurance hospitalisation, vous étendez largement ce droit au remboursement.  

L’assurance hospitalisation couvre par exemple :  

• les frais d’hospitalisation en cas de maladie, d’accident ou d’accouchement ; et 
• un certain nombre d’analyses et de traitements spécifiques. 

En tant que dirigeant d’entreprise, vous pouvez également souscrire une assurance hospitalisation collective. Elle vous couvre vous, mais aussi votre personnel et les autres gérants. C’est la société qui paie pour la police d’assurance, et c’est vous qui profitez des avantages. Et vous bénéficiez également d’un avantage non négligeable sur le plan fiscal : vous ne payez pas de cotisations sociales sur les primes.  

Souscrire une assurance accidents du travail est une obligation légale si vous occupez du personnel. Cette assurance vous protège, vos travailleurs et vous, en cas d’accident du travail. Elle prend en charge les frais et les allocations obligatoires post-accident à votre place.  

La police doit obligatoirement inclure les garanties suivantes :  

• une indemnité en cas d’incapacité de travail temporaire ou permanente du travailleur concerné ;  
• une indemnité si le travailleur a besoin d’une assistance après une blessure grave et permanente ; 
• une indemnité en cas de décès du travailleur (frais funéraires, rente viagère pour le conjoint, rente pour les enfants pour autant qu’ils aient droit à des allocations familiales), et ; 
• la prise en charge des frais médicaux après un accident de travail. 

Acerta ne serait pas Acerta si notre assurance accidents du travail ne couvrait pas plus que les obligations légales. En souscrivant notre assurance, vous bénéficierez en effet de ces garanties supplémentaires :  

• une assurance en cas d’accident pendant le télétravail ; 
• une assurance lors d’événements (co)organisés par l’employeur ; 
• une assurance en cas de mission à l’étranger et à partir d’une nuitée en Belgique ; et 
• un versement de l’indemnité au partenaire cohabitant légal ou de fait en cas de décès. 

Alors, souscrivez une assurance accidents du travail sans plus tarder. Le contrat de votre travailleur commence dans moins de 48 heures ? Dans ce cas, nous vous conseillons d’opter pour une affiliation urgente. 

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L’assurance revenu garanti est une assurance complémentaire contre la perte de revenus due à une maladie ou à une invalidité. En l’occurrence, vous recevez une allocation mensuelle et votre prime vous est remboursée. Et ce, en plus des sommes que vous recevez de votre mutuelle.  

Par ailleurs, les primes sont déductibles à 100 % de votre revenu imposable. Et vous bénéficiez d’une rente mensuelle. Une solution idéale sur le plan fiscal ! 

Cette assurance est surtout populaire auprès des indépendants, mais les fonctionnaires et les salariés peuvent également la souscrire. En tant qu’indépendant, si vous tombez malade ou devez faire de la rééducation après un accident, votre revenu dégringole rapidement. L’allocation de la mutuelle est certes convenable, mais elle ne suffit généralement pas à couvrir toutes les dépenses et ne vous assure pas une vie confortable.  

La PCLIS d’Acerta vous couvre également en cas de maladie ou d’accident. Contactez Acerta pour découvrir les options les plus avantageuses dans votre cas.

En tant qu’entrepreneur, une assurance familiale est loin d’être suffisante pour couvrir votre responsabilité. Les assurances conçues spécifiquement pour les entreprises vous permettent de couvrir les dommages causés dans le cadre de vos activités professionnelles.  

Il existe différents types d’assurance qui permettent de couvrir votre responsabilité civile (RC). En tant qu’entrepreneur, votre responsabilité peut en effet être engagée à plusieurs titres. Quelques exemples : 

• Responsabilité objective incendie et explosion 

Il s’agit d’une assurance (généralement) obligatoire lorsque vous exercez vos activités professionnelles dans un lieu public. En cas d’incendie ou d’explosion, vous pouvez être tenu pour responsable par les clients qui se trouvaient dans votre entreprise à ce moment-là, et ce, même si vous n’avez commis aucune erreur.  

• Responsabilité civile exploitation 

Cette assurance couvre les dommages survenant au cours de vos activités. Par exemple, si vous laissez tomber votre marteau pendant des travaux de réparation et qu’il crée une fissure dans le sol.  

• Responsabilité civile après livraison 

Cette assurance vous protège des dommages après vos activités. Exemple : vous ne réparez pas correctement une machine à laver et cela augmente la température de lavage et fait rétrécir tous les vêtements.  

• Responsabilité civile professionnelle 

Cette assurance est obligatoire pour les professions telles que les avocats, les architectes, les agents immobiliers… En outre, elle est également très intéressante pour les entrepreneurs qui travaillent directement avec des clients, tels que les tatoueurs, les esthéticiens ou les kinésithérapeutes. 

• Responsabilité civile décennale dans le secteur de la construction 

Les professionnels de la construction, tels que les architectes, les entrepreneurs ou les installateurs, sont responsables de la solidité et de la stabilité du bâtiment pendant une période de 10 ans. Une assurance RC vous couvre si votre responsabilité est engagée au cours de ces dix années.  

• Cybersécurité 

Cette assurance vous couvre en cas de piratage et de fuite de données ou de transmission accidentelle d’un virus en dehors de votre entreprise. 

En savoir plus sur ce dont votre entreprise a besoin ? Vous souhaitez savoir combien coûte une assurance responsabilité civile ? Contactez Acerta et nous verrons ensemble ce qui est nécessaire ou intéressant pour votre entreprise. 

Vous souhaitez bénéficier, dès le départ, de tous les conseils juridiques nécessaires pour pouvoir développer votre activité en toute sérénité ? Ne cherchez plus et affiliez-vous à l’assistance Conseils juridiques pour starters d’Acerta. Vous pourrez compter sur :  

• des conseils juridiques tout au long de l’année ; 
• une assistance adaptée aux starters ; 
• une aide lors du recouvrement de créances ;  
• un accompagnement lors de l’élaboration de contrats ; et 
• des conseils en matière d’application de la législation RGPD.  

Ce service est proposé au prix de 164,46 euros par an, sans frais administratifs supplémentaires, et vous pouvez le déduire comme frais professionnels.